Mange drømmer stadig om at købe bolig på én indkomst. Men ønsket om at købe alene er ikke det samme som et køb, der også er trygt, når regningerne begynder at lande.
At købe bolig alene kan være et bevidst valg. Det kan også være den løsning, der giver mest mening i ens liv lige nu. Og blandt dem, der regner med at købe bolig snart, forventer en stor del stadig at gøre det alene.
Det siger noget vigtigt om boligmarkedet. Ikke at det er blevet let at købe alene. Men at ønsket stadig er stærkt, selv om priser og boligudgifter fylder mere end før.
Det afgørende er nuancen: Købsplaner er ikke det samme som gennemførte køb. Vi kan derfor ikke tage det som bevis for, at lige så mange faktisk ender med at købe alene. Og når forskellene fra år til år er små, er der heller ikke grund til at gøre det til en stor ny trend.
For førstegangskøbere er det en vigtig forskel. Det er én ting at ville købe alene. Noget andet er at få økonomien til at holde bagefter.
Et groft pejlemærke er, at vi ofte kan købe for omkring fire gange vores årsindkomst før skat, hvis udbetalingen også er på plads. Tjener vi for eksempel 400.000 kroner om året før skat, kan det pege mod en bolig til cirka 1,6 millioner kroner.
Men det er kun et pejlemærke. Ikke et løfte.
Når banken vurderer os, ser den også på gæld, faste udgifter og rådighedsbeløb. Rådighedsbeløb er det, vi har tilbage hver måned, når de faste regninger er betalt. Billån, studiegæld eller høje udgifter til børn kan trække ned. Det samme kan varmeudgifter, fællesudgifter og et hus med stort behov for vedligehold.
Geografien betyder også meget. Et budget på 1,6 millioner kroner rækker langt nogle steder og meget kort andre steder. Derfor giver det sjældent mening at tale om boligmarkedet som ét samlet marked. Der er stor forskel på en villa i en mindre by og en lejlighed i de dyreste dele af de store byer.
Netop her opstår en klassisk misforståelse. Ja, det kan stadig lade sig gøre at købe alene. Men det betyder ikke, at det er realistisk overalt. Og det betyder slet ikke, at vi bør presse økonomien helt ud til kanten for at komme ind på markedet.
Når vi køber alene, er der mindre luft i økonomien. Vi har ikke en ekstra indkomst at læne os op ad, hvis renten stiger, eller hvis boligen viser sig at være dyrere i drift end forventet. Derfor betyder valget af lån ekstra meget. Fast rente betyder, at renten ikke ændrer sig i perioden. Variabel rente betyder, at renten kan ændre sig undervejs.
Det vigtigste spørgsmål er derfor ikke kun, hvor meget vi kan låne. Det er også, hvad vi realistisk kan sidde i måned efter måned uden at blive økonomisk låst.
Det gælder især yngre købere og andre, der køber alene tidligt i livet. Her kan ønsket om at komme ind på markedet være stort, mens opsparingen er mindre og erfaringen med boligøkonomi begrænset. Det gør ikke købet forkert. Men det gør det vigtigere at regne nøgternt.
Der er flere konkrete ting, vi bør tjekke, før vi siger ja til en bolig:
- Regn på den samlede månedlige udgift. Ikke kun lånet, men også ejerudgift, varme, forsikring og vedligehold.
- Husk, at udbetalingen på 5 procent kun er begyndelsen. Der kommer også udgifter til tinglysning, som er registrering af lån og ejerforhold, og ofte til flytning, rådgivning og de første reparationer.
- Læs tilstandsrapporten, som er en gennemgang af synlige skader og forhold i huset, og elinstallationsrapporten grundigt, hvis vi kigger på hus.
- Få styr på forbeholdene i købsaftalen, især finansieringsforbeholdet, så vi ikke hænger på handlen, hvis lånet ikke falder på plads.
Det er også værd at huske, at et køb alene ikke nødvendigvis skal være det største, vi kan blive godkendt til. For nogle er det klogere at købe mindre, vælge et andet område eller vente lidt længere. Det kan give mere ro i økonomien og færre dårlige overraskelser senere.
Det korte budskab er enkelt: Mange vil stadig købe bolig alene. Men ønsket siger ikke i sig selv, om købet er robust.
Det afgørende er, om boligen også fungerer i hverdagen. Ikke kun på overtagelsesdagen.
Hvis vi vil have et samlet blik på økonomi, købsaftale, risici og forhandling, kan vi tage næste skridt hos Bankr og få overblik over boligkøbet.
360 graders rådgivning, FAQ & begrebsliste
Her kan du finde mere information og komme videre:
